Résumé : Dans cet article, vous apprendrez comment prendre une retraite anticipée. Les sujets abordés comprennent comment prendre une retraite anticipée à 40, 55 et 60 ans et plus, ainsi que la façon de fixer des objectifs d’épargne pour une retraite anticipée et d’investir pour la croissance. Commencez à construire une véritable richesse et transformez vos rêves d’indépendance financière en réalité.
Introduction
La retraite peut être au coin de la rue ou dans plusieurs années. Quelle que soit votre situation actuelle, la plupart d’entre nous aimeraient prendre leur retraite plus tôt que plus tard. Peut-être aimeriez-vous passer vos années de retraite à voyager ou à passer plus de temps avec votre famille. Quels que soient votre style de vie et vos objectifs financiers, l’idée de travailler jusqu’à 60 ans n’est peut-être pas très attrayante. C’est pourquoi de plus en plus de personnes cherchent à savoir comment prendre une retraite anticipée. Cet article est là pour vous aider à commencer à planifier votre retraite et, nous l’espérons, à vous préparer à prendre une retraite anticipée.
Comment prendre une retraite anticipée
La retraite anticipée ne signifie pas nécessairement que vous ne recevez pas un chèque de paie régulier. En fait, beaucoup de préretraités définissent la retraite comme l’indépendance financière – ne pas avoir à travailler pour vivre. Vous pouvez choisir de quitter votre emploi de bureau et de vous consacrer à vos propres passions ou de voyager et de passer votre temps à pratiquer des loisirs qui ne génèrent pas de revenus. Essayer d’imaginer à quoi ressemble votre quotidien idéal vous aidera à déterminer exactement ce que la retraite signifie pour vous.
Déterminer l’âge cible de votre retraite anticipée
Vous voulez prendre une retraite anticipée à 40, 50 ou 60 ans ? Déterminer l’âge que vous voulez avoir lorsque vous prendrez votre retraite anticipée est la première étape. Cela permettra de fixer un calendrier pour vos objectifs d’épargne et de quantifier plus facilement le montant que vous devrez épargner chaque mois pour prendre une retraite réaliste.
Créer un budget réaliste pour la retraite
Estimez le montant dont vous aurez besoin pour vivre chaque mois une fois à la retraite. Commencez par les produits de première nécessité, comme la nourriture, le logement, les vêtements, les services publics, le transport, les assurances et les soins de santé. N’avoir aucune dette lorsque vous prenez une retraite anticipée est idéal, cependant si vous avez encore une hypothèque ou d’autres dettes en cours, assurez-vous que ces dépenses sont incluses dans votre budget.
Après les produits de première nécessité, ajoutez les dépenses discrétionnaires à votre budget. Il s’agit notamment de l’argent pour les loisirs, les passe-temps, les voyages, etc. Combinez ces dépenses et vous aurez un budget de retraite préliminaire illustrant le montant dont vous aurez besoin pour vivre chaque mois.
Conseil à l’investisseur : Deux dépenses de retraite qui sont souvent négligées sont les impôts et les soins de santé.
Il y a deux dépenses qui sont souvent négligées : les impôts et les soins de santé.
Calculer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite
Maintenant que vous avez déterminé un budget de retraite préliminaire, vous devrez ensuite calculer combien d’argent vous devez épargner. Les experts financiers partagent différentes opinions sur la meilleure façon d’estimer le montant à épargner.
Une façon de procéder est d’épargner entre 25 et 30 fois vos dépenses annuelles prévues, plus suffisamment de liquidités en banque pour couvrir 12 mois de dépenses. Prenez vos dépenses mensuelles et multipliez-les par 12 pour obtenir une estimation annuelle.
Par exemple, supposons que vos dépenses mensuelles seront de 4 000 euros par mois, soit 48 000 euros par an. Avec cette approche, 48 000 euros multipliés par 25 à 30 signifie que vous devrez économiser entre 1,2 million et 1,44 million d’euros, avec 48 000 euros supplémentaires en espèces.
Évaluez votre situation financière actuelle
Pour savoir si vous êtes proche (ou loin) d’atteindre votre objectif de retraite, prenez le montant d’argent dont vous disposez actuellement et soustrayez-le de votre chiffre cible. Si vous avez besoin de 1,2 million d’euros pour prendre votre retraite et que vous avez déjà un pécule de 400 000 euros, vous savez qu’il vous faudra environ 800 000 euros de plus.
Adapter votre budget actuel
C’est ici que la discipline entre en jeu. Gardez vos dépenses sous contrôle et vivez en dessous de vos moyens. Si vous voulez prendre une retraite anticipée, essayez de vivre avec 50 % ou moins de vos revenus. Utilisez le reste pour rembourser vos dettes et investir dans votre pécule.
Il est extrêmement important de créer et de respecter un budget afin de savoir exactement où va chaque centime. Cela vous aidera également à voir où vous pouvez réduire vos dépenses. Il existe des tonnes d’applications gratuites de budgétisation pour faciliter le suivi de vos dépenses en déplacement. J’utilise personnellement EveryDollar pour mon budget.
Pour ajuster votre budget actuel, considérez ces trois options :
Maximiser vos comptes de retraite
Quoi que vous décidiez de prendre votre retraite, il est intelligent de commencer à épargner tôt et souvent. Contribuer à des comptes de retraite comme les IRA et les 401(k) est la meilleure façon de le faire. Pendant que vous travaillez encore, essayez de placer autant d’argent que possible sur vos comptes de retraite. En 2020, les particuliers sont autorisés à cotiser jusqu’à 6 000 euros à un IRA traditionnel ou Roth. Les personnes âgées de plus de 50 ans peuvent ajouter 1 000 euros supplémentaires chaque année en tant que contribution de rattrapage.
Si vous avez un 401(k) parrainé par votre travail, vous pouvez contribuer jusqu’à 19 500 euros par an ou 26 000 euros si vous avez plus de 50 ans. Assurez-vous que vous profitez des correspondances 401(k) de l’employeur – c’est de l’argent gratuit.
Investir pour la croissance
Peut-être que la meilleure chose que vous pouvez faire si vous souhaitez prendre une retraite anticipée est de tirer parti de vos revenus. Mettez chaque euro supplémentaire que vous gagnez pour investir. Les rendements que vous obtiendrez de vos placements sont essentiels pour soutenir une retraite anticipée.
Pour obtenir les meilleurs rendements, investissez dans un portefeuille équilibré afin de minimiser les risques et de travailler à la croissance à long terme. Gardez à l’esprit que ce n’est pas parce que vous avez moins de temps pour épargner pour la retraite que vous devez prendre moins de risques. Quel que soit l’âge auquel vous prenez votre retraite, votre argent investi continuera de croître à la retraite.
Cependant, plus vous vous rapprochez de votre date de retraite cible, vous voudrez probablement ajuster votre portefeuille pour inclure une petite quantité d’investissements plus sûrs et plus liquides. De cette façon, vous n’aurez pas à vous soucier de vendre des investissements à perte. Passez lentement de vos investissements à des liquidités si nécessaire.
Envisagez de rembourser votre hypothèque
Beaucoup de futurs retraités souhaitent que toutes leurs dettes soient payées à l’avance. Se débarrasser de dettes comme les cartes de crédit, les prêts étudiants ou tout autre type de dette de consommation devrait être assommé le plus tôt possible.
Mais qu’en est-il du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire ? Si la tranquillité d’esprit d’être complètement libre de toute dette en vaut la peine, envisagez de rembourser votre hypothèque avant votre retraite. Si l’argent économisé sur les paiements d’intérêts est inférieur aux rendements potentiels que vous pourriez obtenir en investissant, vous ne voudrez peut-être pas rembourser votre prêt hypothécaire.
En savoir plus sur l’opportunité de rembourser votre hypothèque ou d’investir l’argent.
Augmenter votre revenu
Gagner plus d’argent devrait sans aucun doute vous aider à atteindre plus rapidement vos objectifs de retraite. C’est plus facile à dire qu’à faire. Les gens ont tendance à dépenser plus d’argent lorsqu’ils en gagnent plus. Essentiellement en annulant l’augmentation des revenus par des dépenses. Si vous avez la possibilité d’augmenter vos revenus, ne laissez pas cette augmentation avoir un impact sur votre budget et vos dépenses actuelles. Utilisez ce revenu supplémentaire pour constituer un patrimoine et travailler à vos objectifs de retraite.
Constituer un patrimoine grâce aux revenus passifs
Les revenus passifs sont tous les revenus tirés de vos investissements. L’IRS décrit l’activité passive comme, «toute activité de location OU toute entreprise à laquelle le contribuable ne participe pas matériellement». Les types de revenus passifs les plus populaires comprennent l’immobilier, les prêts peer-to-peer (P2P) et les actions à dividendes.
Il y a des tonnes d’avantages à construire de la richesse par le biais de revenus passifs. Notamment les déductions fiscales et les revenus ou distributions continus de votre argent déjà investi.
Investir dans l’immobilier est une façon de gagner un revenu passif, car vous générez un revenu à partir de l’argent déjà investi dans la propriété. des jours, il y a un nombre croissant de personnes qui choisissent de retirer leur argent du marché boursier et d’acheter des propriétés locatives à la place. Bien qu’il y ait toujours un risque associé à tout type d’investissement, il est impératif de faire preuve de diligence raisonnable et d’acheter des propriétés dans des marchés en croissance.
Connaître les options d’assurance maladie
Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que quitter un emploi à temps plein signifie renoncer à l’assurance maladie de votre employeur. Parce que Medicare ne commence pas avant l’âge de 65 ans, vous devrez déterminer vos options en matière d’assurance maladie. Si votre moitié travaille encore, l’option la plus abordable sera d’adhérer au régime de soins de santé de son employeur.
Si ce n’est pas une option viable, envisagez de poursuivre la couverture par le biais d’un ancien employeur (COBRA) ou de rechercher des plans sur le Marketplace dans le cadre de la loi sur les soins abordables. Il existe également des plans de partage de la santé qui sont généralement plus rentables.
Faire un plan de secours
S’il y a quelque chose dans la vie sur laquelle nous pouvons compter, c’est que cela ne se passe généralement pas comme prévu. Cela dit, il n’y a aucun mal à prévoir un plan de secours. Considérez les éléments suivants comme faisant partie de votre plan de secours en matière d’épargne-retraite :
- Réévaluez votre retraite idéale
- Considérez où vous prévoyez de prendre votre retraite
- Décidez si vous allez travailler ou non
- Gardez un œil sur la sécurité sociale et les soins de santé
- Sachez comment gérer vos flux de revenus
- Sortez de toutes vos dettes
- Baissez votre budget retraite (si possible)
- Prenez votre retraite plus tard
- Décrochez un deuxième emploi ou une source de revenus
Comment prendre une retraite anticipée à 40 ans
Si vous vous êtes fixé comme objectif de prendre votre retraite à 40 ans, sachez qu’il vous faudra beaucoup de planification et une épargne agressive pour y parvenir. Vous devrez également tenir compte de l’argent dont vous aurez besoin pour vivre au cours des prochaines décennies.
Définir votre objectif d’épargne
En fonction de votre âge actuel, du montant que vous avez actuellement épargné ou investi et du montant que vous prévoyez pour vos dépenses mensuelles, décidez de votre objectif d’épargne. Une fois que vous aurez déterminé un objectif d’épargne, vous pourrez voir de combien de temps vous disposez pour avoir suffisamment d’argent épargné pour prendre votre retraite à 40 ans.
Estimez la croissance de votre épargne
Après avoir fixé votre objectif à long terme, tenez compte du montant que vous avez déjà épargné et du nombre d’années supplémentaires avant votre 40e anniversaire. Cela vous donnera une idée de la somme que vous devez épargner chaque mois et chaque année pour atteindre votre objectif de retraite.
Il faut trouver des moyens d’épargner davantage
Quel que soit le montant avec lequel vous pensez pouvoir vivre chaque mois pendant la retraite, vous voudrez faire tout votre possible pour viser un montant plus élevé et chercher où vous pouvez réduire les dépenses et épargner davantage.
Voici quelques moyens d’épargner davantage et de prendre une retraite anticipée :
- Recherchez des moyens de réduire les dépenses autant que possible. Tous les coûts inutiles tels que l’abandon de votre forfait de télévision par câble, le partage des coûts d’abonnement au streaming en ligne (Netflix, Hulu, HBO, etc.), la vente d’un véhicule plus coûteux pour un véhicule moins coûteux ou l’obtention d’un colocataire. En rognant sur le coût de vos dépenses mensuelles, vous serez en mesure de diminuer vos sorties d’argent.
- Travaillez pour augmenter vos revenus. Utilisez ensuite l’argent supplémentaire que vous gagnez pour investir. Que vous ayez la possibilité de travailler plus d’heures ou de prendre un emploi à temps partiel, n’importe quelle quantité de flux de trésorerie supplémentaire peut faire beaucoup de chemin.
Soyez stratégique à propos de vos investissements
Choisir les meilleurs véhicules d’épargne pour garantir l’atteinte de vos objectifs de retraite anticipée est extrêmement important si vous espérez prendre une retraite anticipée. Cela dit, vous devez être stratégique quant à l’endroit où investir votre argent durement gagné.
Si votre employeur propose un plan de retraite 401(k), commencez à cotiser dès maintenant. Si votre entreprise correspond à un pourcentage de votre contribution, assurez-vous que vous mettez au moins autant que ce qu’elle correspondra dans votre retraite. Si vous ne le faites pas, vous renoncez à de l’argent gratuit.
Vérifiez les montants de cotisation maximum pour votre 401(k) et votre Roth IRA. Vous serez taxé lorsque vous commencerez à retirer de l’argent de votre 401(k) traditionnel. Cependant, votre Roth IRA est pré-imposé, donc les retraits seront exempts d’impôt si vous avez plus de 59 ½ ans.
Conseil aux investisseurs : Maximisez d’abord votre 401(k), puis pensez à obtenir un Roth IRA avec l’argent restant.
Comment prendre une retraite anticipée à 55 ans
Prendre une retraite anticipée nécessite de prendre en compte plusieurs facteurs qui, autrement, ne seraient pas pertinents pour les retraités qui raccrochent leurs chaussures de travail à 65 ans. Les principaux éléments à prendre en compte si vous envisagez de prendre une retraite anticipée sont la longévité (combien de temps vous avez besoin que votre argent dure), les soins de santé et la façon dont vous envisagez de passer votre temps.
Considérez la longévité
Prendre sa retraite tôt signifie que vous devrez générer suffisamment de revenus pour maintenir votre style de vie pendant une plus longue période, par opposition à une personne qui prend sa retraite plus tard dans la vie. Gardez à l’esprit que la sécurité sociale n’intervient pas avant l’âge de 62 ans (au plus tôt), et qu’il existe des frais et des pénalités supplémentaires pour retirer de l’argent de vos comptes de retraite (sur un IRA traditionnel) si vous avez moins de 59 ½ ans.
Cela signifie que vous devrez réfléchir aux sources de revenus que vous pouvez utiliser pendant les années qui précèdent l’âge «normal» de la retraite. Il existe une option pour éviter la pénalité de retrait anticipé de 10 %, qui consiste à utiliser les paiements 72(t) pour accéder à un IRA de manière anticipée.
Soyez attentif aux coûts des soins de santé
Grâce à la loi sur les soins abordables, tout le monde peut bénéficier d’une couverture d’assurance maladie, indépendamment d’une condition préexistante. Comme vous ne pourrez pas bénéficier de Medicare avant un certain âge, vous devrez souscrire une assurance maladie.
Selon le plan que vous choisissez, les primes peuvent être coûteuses (parfois plus de 1 000 euros par mois). Beaucoup de préretraités pleins d’espoir négligent les coûts prévus d’une assurance maladie privée, car les employeurs subventionnent souvent le coût jusqu’à 75 %, en moyenne. La meilleure stratégie consiste à commencer à planifier ces coûts supplémentaires afin que vos objectifs de retraite anticipée soient réalisables.
Préparez-vous à remplir votre temps
Prévoir le jour de sa retraite est ce à quoi beaucoup d’entre nous pensent pendant le quotidien de la vie professionnelle. L’image que nous peignons dans les têtes peut inclure des après-midis passés à jouer au golf, des vacances prolongées dans des endroits de la liste de seaux autour du globe, ou enfin acheter la voiture de rêve que vous avez toujours voulue.
Bien que tous ces «rêves» de retraite semblent agréables, la retraite anticipée peut mettre bon nombre de ces rêves en attente ou hors de portée complètement. Si vous avez des passe-temps plus coûteux, vous devez prévoir les coûts supplémentaires et déterminer combien d’argent il vous faudra pour réellement jouir de la retraite anticipée.
N’oubliez pas les impôts
Les impôts pendant la retraite se produisent lorsque vous retirez de l’argent de comptes de retraite spécifiques. Une grande chose à propos d’un 401 (k) et d’un IRA traditionnel est qu’ils se développent en franchise d’impôt. Cependant, chaque fois que vous retirez de l’argent de ces comptes, ils seront taxés.
C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes choisissent d’ouvrir et de contribuer à un Roth IRA. Tout l’argent que vous mettez dans un Roth IRA a déjà été taxé. Donc, quand vient le temps pour vous de retirer de l’argent, vous ne serez pas taxé parce que vous les avez déjà payés.
Si vous envisagez de prendre votre retraite dans un autre État, assurez-vous de connaître les impôts sur le revenu imposés par l’État. Vérifiez quels États ne proposent pas d’impôt sur le revenu pour les retraités et où vous pouvez faire durer votre argent plus longtemps.
Comment prendre une retraite anticipée à 60 ans
L’astuce pour prendre une retraite anticipée est de commencer à épargner précocement. Ceci et d’épargner un pourcentage élevé de l’argent que vous gagnez.
Épargner un pourcentage élevé de vos revenus
Plus vous attendez pour commencer à épargner pour la retraite, plus il sera difficile de prendre une retraite anticipée. Disons que vous commencez à épargner 15 % de votre revenu à l’âge de 25 ans. Atteindre votre objectif de retraite anticipée à 60 ans peut être assez facile. Mais si vous commencez à épargner plus tard, vous devrez épargner un pourcentage plus élevé de votre revenu total chaque mois. Jetez un coup d’œil au graphique suivant et à l’impact du moment où vous commencez à investir pour la retraite.
Diversifiez vos investissements
Épargner un pourcentage plus élevé de votre revenu n’est que la moitié de l’équation de la retraite. Vous devrez ensuite chercher des moyens de faire fructifier votre argent. Placer votre argent dans des investissements composés est ce qui rend possible une retraite anticipée.
Si vous décidez d’acheter beaucoup d’actions dans le cadre de votre portefeuille d’investissement, assurez-vous de toujours diversifier vos actifs pour minimiser les risques. Un conseiller financier peut vous aider à constituer votre portefeuille en fonction de votre âge actuel et de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Au fil des ans, vos placements doivent être évalués et réaffectés en permanence pour obtenir les meilleurs rendements et avantages fiscaux. Ce qui nous amène à notre prochaine section…
Rencontrez votre conseiller financier régulièrement
Il y a deux gros obstacles si vous voulez prendre une retraite anticipée. 1) vous avez moins de temps pour épargner en vue de la retraite, et 2) vous avez plus de temps à consacrer à la retraite. À moins que vous ne soyez un expert en placements, il est toujours bon de travailler avec un conseiller financier et de le rencontrer régulièrement pour faire les ajustements nécessaires. Un conseiller financier devrait vous aider à créer une stratégie d’investissement afin d’atteindre vos objectifs de retraite.
Le recours à un conseiller financier ne doit pas s’arrêter au moment de la retraite. Votre conseiller devrait également vous aider à gérer vos flux de revenus pour vous assurer que vous ne manquez pas d’argent. Les revenus peuvent provenir de dividendes, de distributions, de la sécurité sociale et d’investissements immobiliers.
Conclusion
Après avoir lu cet article, vous devriez avoir une meilleure idée de la façon de prendre une retraite anticipée. Même si vos objectifs d’épargne-retraite vous semblent encore lointains ou presque impossibles à atteindre, il n’y a pas de meilleur moment pour commencer à planifier dès maintenant.
Que vous preniez un départ tardif ou non, il y a un nombre croissant de personnes qui cherchent d’autres moyens de faire fructifier leur pécule et de prendre une retraite anticipée. L’une des meilleures façons de commencer à construire une vraie richesse, de prendre une retraite anticipée et de vivre sa vie selon ses propres conditions est d’investir dans l’immobilier. Beaucoup des membres ont pu prendre leur retraite beaucoup plus tôt que prévu en achetant un ou plusieurs biens locatifs.
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